四大成功方程式 谱写赢家剧本

「弟弟，赶快拿联络簿给阿公，」退休满周年的江大华，每天最期待的事情，就是签孙子的幼儿园联络簿。

只见他熟练地滑出漂亮的英文签名，尽显担任外商主管几十年来练就的钢笔功力，当时每天等他批示的公文，总是堆满桌。

现在的他，还真是想念那个名片上印着「执行长」的自己。退休后得到过去梦寐以求的假期，但人生，好像也提早打烊。

更令他焦虑的是妻子看他的眼光，他记得明明是闪着崇拜的，怎么不一样了……。

这样的情节熟悉吗﹖江大华的「退休症候群」，每天都在全世界各角落上演。许多熟龄族就像日本电影《退而不休》中的主角壮介，人生走味、活得尴尬，忍不住感叹：「退休其实是生前告别式吧！」

告别式？还没呢！

根据我国内政部统计，2018年国人平均寿命约80.7岁，平均退休年龄却只约61岁，等于告别职场之后，还要再活上20年，是足以让一个小婴儿长成大人的漫长时光。

所以，何不换个角度看人生﹖

「人生有限公司，没有一天能请假～」如同流行乐天团「五月天」在〈人生有限公司〉的歌词，将人生视为一家有限公司，请假都不行了，那根本也没有「退休」这回事。

如果生命是一家「人生有限公司」（LIFE INC.），你，当然就是自己的执行长。

1999年，管理大师彼得．杜拉克（Peter Drucker）就在其著作《自我管理》（Managing Oneself）中说过，「知识工作者必须有效做自己的人生执行长！」但现在不只是知识工作者，每位有愿景的人都有责任管理好自己的人生公司。

只是，每一个人生公司所拥有的条件都不同，该如何订立营运目标与成长愿景﹖

「最幸福的事，就是拥有一个均衡的人生！」近年倡议跨界职能、有「斜杠教练」之称的职涯专家洪雪珍，建议360度评估人生八个面向：健康、家庭、爱情、朋友、生活、成长、财富与工作，尽可能在八个面向中取得平衡。

然而，平衡谈何容易。她观察，人生公司常如一般企业陷入迷思，一味追求获利极大化，忽略了员工成长、客户关系与品牌形象的经营，最后导致企业无法稳健成长。同样地，一般人受限于生活压力，往往过于重视工作。

这可能导致永远的遗憾。

一位澳洲部落客兼创作人布朗妮．维尔（Bronnie Ware），曾担任多年安宁病房看护，她访谈18位濒死病人，发现人们临终前提到最多次的五个后悔，就包括「我希望自己没有那么努力工作。」

其他四个则是「我希望有勇气活出自我，而非别人眼中的我。」「我希望曾有勇气表达感受。」「我希望和朋友保持联络。」「我希望可以让自己更快乐。」

检视这份「遗憾清单」，是不是觉得讽刺﹖

人们花了大把时间追逐钱财、名声、文凭、豪宅、跑车与梦幻职涯，但到头来，这些东西根本没那么重要。多数人最终追求的，甚至晚年耿耿于怀的，其实关乎人生意义、自我价值。

每个人的意义与价值，当然不会相同。洪雪珍观察，在人生落幕之前，最能令人感到满足的，通常就这八个字：「帮助别人、改变世界。」

愿景听来很远大，但各个人生阶段的优先项目可能不一样。

「『小公司』要先活下去，持续成长变成『大公司』，才能迈向『伟大的公司』！」中国信托银行个金营运总处总处长杨淑惠比喻，人的一生就像一家企业，一开始在草创时期当然先拼命赚钱、累积财富。

等到公司具备规模了，会进一步照顾到股东、员工、客户、社区等利害关系人的权益，最后全面性地实践企业社会责任（CSR）。

人也是这样。年轻时拼经济，中年时养家庭，同步照应父母、小孩与亲友的需求；等到孩子大了、自己步入熟龄阶段，特别想要回馈社会，为人生划下有意义的圆满句点。

SWOT分析〉量身订做人生计画

那么，如何订定有效的阶段性战略目标与执行计画﹖不妨试着将企业界常用的「SWOT分析模型」套用在自己的人生公司。

所谓SWOT，指的是优势（strengths）、劣势（weaknesses）、机会（opportunities）与威胁（threats）。前两者是检视自身实力，分析所拥有的优、劣势；后两者则是评估外部环境变化，以掌握机会、因应威胁。

套用SWOT模型，有三大步骤。首先，设定明确目标；第二，条列出相应的SWOT项目，全盘分析；最后，拟定执行计画。

以30岁的阿明来说，如果设定目标是退休后可享财富自由，就应该先评估自己还能工作几年、退休金缺口多大。以此设定投资年限、投入本金与投资报酬率。

政治大学风险管理与保险学系教授、中华民国退休基金协会理事长王俪玲分析，阿明的最大优势是年轻，距离退休至少还有20多年，但劣势却是薪水偏低，没有太多投资本钱。

阿明的外部机会则包括政府制度上提供的劳退自提机制，可享税赋优惠、保证收益。此外，近年吹起退休理财风潮，退休投资商品陆续出炉，坊间也有如「好享退」「好日子」「乐退GO」等专属退休投资平台，他也可以运用。

但是阿明最大的威胁，正是七年内可能破产的劳保，一旦发生，后果就是退休时，阿明将领不到足额年金。

王俪玲建议，综合上述SWOT分析，阿明的行动策略可以掌握制度给予的机会，每月劳退自提薪资6％。在投资上，阿明可选择较为积极的商品，例如股票型基金，来放大投资报酬。虽然此类商品风险较大，但阿明还有20年才退休，因此可透过定期定额投资来摊平风险，并滚出时间复利。

根据中信金的财管团队试算，假设退休后每月生活所需是4万元，预计65岁退休、余命20年。那么，在劳保年金每月给付约1万7000元、投资报酬率5％的前提下，现在30岁的阿明每月只需投资近4000元。但，阿明若到45岁才开始投资，每月投入的金额就要大约1万元。

爱因斯坦曾说，「复利的威力大于原子弹！」及早投资，能让时间复利帮你圆梦。

前东吴大学金融科技开发中心执行长蔡宗荣指出，近年兴起手机上就能做的智能理财，投资门槛较低，有的甚至号称铜板投资、只要10元就能入门，是「青贫族」可以善用的理财平台。

四大特质〉赢家剧本：渴望、信念、行动、意志

人生公司找到目标与行动策略，接下来就是如何执行、让公司持续走对的路。这正是执行长的主要任务。

什么样的执行长可以成为人生赢家﹖长销书《要赢，没有秘密》两位作者卜凯莉、刘维萍，曾是多个全球500大企业老板的人生管理教练，数十年来接触各国精英。她们指出人生赢家通常具备四个条件：热切的渴望、坚定的信念、有效的行动、钢铁般的意志。

也就是，先要有达成目标的旺盛企图心，处在逆境也能有坚定的信仰与心念。

达阵的过程中，重点不在于走得快，而是用有效的方法确认是否走对路﹖能否有足够的意志力去清除横阻于途的石头﹖

然而，洪雪珍观察，人在遇到逆境时，就像进入暗不见光的隧道，脚下颠簸、心里忐忑，受不了煎熬的人，干脆举旗投降。

这样的人生多乏力、多无聊！如果可以写自己的人生剧本，你会把故事写得平淡无奇﹖还是把自己打造成一则传奇﹖

她建议，大家先问问自己「想活出什么样的故事﹖」甚至，假想有一天记者来采访，会为你的人生公司下什么标题、什么关键字。这些字眼，将定义你的人生价值。

而一个故事会好看，就在于主角明明遭受百般打击、遍体鳞伤，但最后竟然峰回路转，有了快乐结局。

洪雪珍自己就是这样活下来的。工作迈入第三个十年的她，每十年就转换一次跑道，跨足新闻、行销与人力资源等领域，看来很吃得开。

但她坦言，每次转换都是「被人推下去悬崖」，摔趴在地的当下，觉得委屈无人比。

事后回想却满怀感恩。因为若没有人推她离开舒适圈，她也不会逼自己找到突围的能量，变得更强大。

但，很强，不一定会成功，尤其对一个执行长而言。 「执行长的任务不是做事，而是感召别人帮你做事！」洪雪珍说，要懂得找对的人帮你「抬轿」，正所谓「一个人走得快，一群人走得远。」

选三哲学〉每天轮流专注三件事 生活更有品质

重点是，如何感召﹖ 「用心，不要只是用理！」洪雪珍前半生拼的是硬实力，明明很努力，却怯于表达自己。就连好不容易出了书，因为自觉口才不好，要求出版社只能办三场签书会。

一直到有一次一个读者专程来看她，说她的人生理念让他很感动。洪雪珍当下才恍然大悟，真正与听众产生「共振效应」的，不是她用脑准备的数字与趋势，而是她内心小宇宙，爆出的人生感触与价值观。

真诚，招来「铁粉」，也带来机会。

「你的人生必须更幸运、更省力。但你得给别人一个理由帮你！」她观察，一个有号召力的执行长，通常都很会说故事、脚步坚定，才能组成一队愿意追随打拼的团队。

在人生公司中，这个团队可能包括你的伴侣、家人、亲友、同事、主管，以及银行理专、职涯与管理顾问等外部专家。

但愈是亲密的队友，关系愈难经营。人生公司拥有的三大情感资产包括亲情、爱情、友情，但就像存折一样，平常没有存、没累积，想用的时候就没得领。

问题是，关系得花时间来经营，时间还得分给工作、健康、兴趣等项目，而人一天只有24小时啊！

来看看脸书（Facebook）创办人马克．祖克柏（Mark Zuckerberg）的姊姊兰蒂．祖克柏（Randi Zuckerberg），怎么搞定她的「超载人生」。

身为两个小孩的妈、又是个创业家，被扣上「杰出女性」头衔的祖克柏常被问及如何维持工作、家庭的平衡。

但她坦言，根本没有「完美平衡」这种事，因为若什么都想做，就什么都做不好。

她于是提出一个「选三哲学」，将人生分为五个面向：工作、睡眠、家庭、运动与朋友，每天只选三个面向。她不常选睡眠，但不是不睡觉，而是睡得比较少。运动则是指广义的健康行为，例如吃蔬食。而朋友则泛指所有与社交有关的好玩事。

「我每天只能做好三件事。但我不后悔，因为明天我又能选另外三件事。」祖克柏是这样做的，如果今天选的是工作、家庭与运动，她就会早点起床、拉长工作时间，晚上回家享受亲子阅读时光，然后睡前可能进行深呼吸式的压力解放。

「选三哲学」提出后，被全球财经媒体与社群疯转，显见所有职场人士都有平衡人生的难题。

祖克柏提醒，选三哲学的重点在于不贪心，如果每天都能专注做好三件事，那长期下来，就能兼顾人生各个面向，而且每项都能有一定品质。

其实，这个概念很类似理财规划上的「多目标并进法」。

杨淑惠表示，很多人觉得一个阶段只够做一个理财规划，于是30世代专注于财富累积，40世代只想到子女教育金，却忘记退休、医疗与传承等中长期的资产配置。

「等到年纪大需要时，已没机会赚取长期报酬，很多保险也买不到了，」她建议，各阶段的理财重心可以不同，但尽可能及早启动各面向财务规划，只需定期花一些时间来检视与调整。

第二成长曲线〉保持活力 每三到五年学一个新能力

许多老板期待自家企业，是一条往上走的斜线，营收、获利、规模都不断成长。然而，人生公司的营运，却注定是一条高低起伏、躺着的S曲线。

因为，人的寿命有限。人生公司的营运必须同步贴合个人生命周期，以及外部时势的变化，有时挑战甚至比一般企业来得大。

7月底的一份世代调查，指出了青壮世代的「职场早衰」现象。

中研院社会所研究员林宗弘等学者横跨25年数据与社会变迁研究，发现1977年后出生的世代，在30多岁就已达收入的高峰，这辈子不会赚更多。所谓「高峰」，也不过是平均不到4.5万的每月所得。

此外，交叉比对各世代的年龄与所得数据，发现所得高峰原本一代比一代高，但1977年之后出生者，开始赚的比上一代少。

赚得少却活得久，让长寿风险更加严峻，这现象并非独有。事实上，全球都吹起一股重返职场的「逆退休」（Reverse Retirement）风潮。

「在美国，35.5％的退休者重返职场，每五个人就有一位工作者是75岁以上，」富兰克林坦伯顿法人确定提拨（DC）资深策略师玛丽贝?葛拉芭赫（Mary Beth Glotzbach）表示，有些重拾工作的退休者是为了赚取生活费，有些则是为了兴趣或回馈社会。

但不管是哪一个回锅理由，都需要与时俱进的职场技能。

曾任职人力银行多年的洪雪珍指出，人生有四个阶段：成长期、成就期、成熟期，直到衰老期。一般人通常会在35岁左右迈入成就期，此时最为意气风发，一路走上坡。而后在40世代、50世代的成熟期攻上山顶，接着开始走下坡。

但她发现，近年「攻顶」的年龄愈来愈早，可能40多岁就碰到职涯天花板，面临「升不了官、加不了薪」的窘境。

「不管你是菜鸟、还是老鸟，赶快画第二条人生的成长曲线吧！」她提醒，三、五年就要学一个新能力，包括职涯、兴趣、社团等面向都该趁早预备新的人生提案。做得好就有「变现」（拿来赚钱）的可能。

然而，就像企业寻觅下一个创新引擎，过程中可能撞墙，甚至失败。

「转换跑道前，先验证你的假设是否正确，」今年甫退休的蔡宗荣，拥有20多年金融高阶主管资历，也是FinTech专家，看来转型很快。但他也曾在跨界时摔大跤。

几年前，他受邀担任一家医疗用品新创公司的董事长，当时该公司在某项专利同步拿到美、台两地的医疗认证，觉得蓝海商机很大。没想到，最后却让他套牢了大笔资金。

他苦笑表示，如果重来，会在接董座、入股之前，先确认产品的商业化条件、行销通路、团队文化，而非只看到专利优势。

人生跨入高龄阶段的最大挑战，就是「长寿风险」。

今年在日本福冈召开的G20财长会议，就首度讨论人口老化议题，并将高龄化视为全球风险。

这世界真的老得愈来愈快！

根据OECD（亚太经济合作暨发展组织）统计，到了2050年，全球60岁以上的人口将超过20亿，会是2017年的两倍多。

来看现场。刚在去年，正式跨入高龄社会，但8年后的2026年，又将迈入超高龄社会；届时每五个人就有一人是65岁以上的长者。

「活得久」是挑战，但许多人其实更怕「活得空虚」。空虚、没存在感，是不是代表这家「人生公司」很失败﹖

「每个人都该为自己找到一把合适的『成功量尺』！」提出「破坏式创新」理论的企管大师克雷顿?克里斯汀生（Clayton M. Christensen）曾指出，所谓「成功」要与自身信仰的价值相呼应，才能带来内心的满足与成就感。

而一旦人生公司因寿命有限而终止，已被验证的价值文化，也能传承给其他子公司，成为一贯延续的家族品牌资产。

迈向「百年企业」的人生公司愈来愈多，要生存、要价值、要品牌，任务愈来愈复杂。